Finanční svoboda pro každého

Finanční plánování díl I.

Na finančním plánu je několik úskalí. Jednak neexistuje žádný instantní recept, jak na to. Za druhé, řada z nás jsme tak malí klienti, že se o nás profesionálové nezajímají. A ti kdo se o nás zajímají, nenabízí to, co potřebujeme.

Na internetu jsem našel několik "odkazů na finanční plánování", osobně jsem žádný nevyužil, avšak z povahy odkazů, popřípadě internetových stránek dovozuji, že celá řada komerčních finančních poradců, jsou v podstatě převlečení pojišťováci, kteří jednoznačně sledují "Váš" zájem a "svoji" provizi. 

Možná, že v podstatě ani  nevědí jak finanční plánování funguje, jen se zeptají kolik peněz vyděláváte, kolik byste si chtěli našetřit, omrknou Vás a prodají to, z čeho mají největší provizi, vše zabaleno do úhledného obleku, kanceláře a propagačních materiálů.

Ne všechno co nabízejí je však špatné. Prvním produktem, kde by měl mít snad každý kdo chce změnit svoji finanční situaci je penzijní připojištění. Sám ho mám, pravidelně platím 1 000 Kč/měsíčně. Penzijní připojištění je základním stavebním kamenem mého plánu zabezpečení.

Plán zabezpečení spočívá v tom, že i kdyby se mi nic jiného v životě finančně nepodařilo, tak si tímto plánem zajistím přinejmenším slušné stáří, nehledě k tomu, že už jen tímto krokem se stanu milionářem. Druhým stavebním kamenem mého plánu zabezpečení jsou podílové fondy a nesmíme zapomenout na pojištění majetku, který již vlastníme (nechtěl bych vidět jak mi např. shoří dům bez pojištění). Pojištění využívám v nastavení vysoká spoluúčast a nízká roční platba. (jde o to neplatit více než skutečně musím). Jak jsem již zmínil neexistuje žádný instantní produkt pro všechny, tak to prosím berte jako pouhý model.

Pokud budete schopni si v klidu uspořádat a vyřídit výše popsané věci, máte již kus cesty za sebou. Podílové fondy jsem osobně používal asi 2-3 roky. Nejprve jsem pravidelně investoval do fondu peněžního trhu České spořitelny. Výhody to mělo dvě. Jednak jsem začal akumulovat kapitál (poprvé v životě) a nemusel jsem se bát, že bych o něj přišel. Za druhé jsem získal trochu času pro další vzdělávání.

Výnos byl mnohem větší než na běžném účtu a neužíraly mi to poplatky za vedení účtu. Systém se rozběhl, začal jsem vidět svoje peníze a pomaličku jsem je přinutil pracovat pro mě. Dodnes si vzpomínám jak sleduji denně kurzy a přepočítávám svoje první investice. Bohužel dnes jsou konkrétně tyto fondy zatíženy vstupními a možná i výstupními poplatky, což je činí neatraktivními. Jsou ale jiné, tak hledejte. Poplatky výrazně snižují Váš výnos, který je u takového typu investice malý, protože je to "bezpečná" investice, tak ať Vás ještě o to málo nepřipraví zbytečné poplatky.

Nedlouho potom jsem zjistil, že dluhopisové fondy nabízejí vyšší výnos. Část peněz, které jsem si pravidelně ukládal jsem zainvestoval do dluhopisového fondu. Občas zde poklesl i kurz avšak v delším horizontu přinášel dluhopisový fond vyšší výnos. Asi po roce jsem převedl veškerý svůj kapitál do dluhopisového fondu, po té co jsem si zvykl na výkyvy kurzu.

Důležité je, že peníze na investice jsou prostě peníze na investice. Přepošlu-li část své výplaty na investiční konto už nikdy je z něj nevyndám zpět. To je jedna z nejdůležitějších věcí, které si musíte uvědomit. NIKDY JE NEVYBRAT!

Je to jako bych ty peníze už neměl, nepočítám s nimi a když bych je všechny ztratil, nic se nestane. Důležité je to proto, že když s těmi penězi nepočítáte, dosáhnete mnohem větší výnos. To je dáno tím, že budete psychicky odolnější vůči výkyvům kurzu a nebudete zmatkovat, v delším horizontu budete lepší investor.

Tím nechci říct, že by jste měli být hazardéři, kterým je jedno, že ztratí svoje peníze. Chci tím říci, že přílišná fixace na peníze samotné nás ochuzuje o příležitosti, protože je nechceme ztratit a budeme je mít raději pod matrací, než abychom je přinutili pro nás pracovat.

Dnes už tyto formy nepoužívám, protože jsou příliš pomalé, ale pokud chce někdo začít jsou pořád aktuální.

Naopak od čeho bych Vás osobně odradil je životní pojištění, tedy alespoň ty běžné občanské. Pojišťovny se opírají o statistiky, které nelžou. Proto svoje ovečky tlačí do uzavírání takových smluv, kdy Vám malují čerta na zeď, využívají Vašich emocí k dosažení smlouvy, využívají vaše děti apod.. Takové smlouvy jsou pro ně extrémně výhodné, (pro Vás již nikoliv). Například výše odměn pro pojišťováky u životního pojištění je absolutně nejvyšší, zpravidla dostanou provizi ve výši Vašeho ročního pojistného. Budete-li tedy platit na životku 500 Kč měsíčně makléř se kterým jste to uzavřeli dostane od pojišťovny přibližně 6 000 Kč provize! Zdravý rozum by Vám měl poradit, že to možná není to pravé ořechové.

Moje doporučení: NEBRAT!

LV